了解你的退休金：李永樂老師詳解中國養老金政策
大家好，我是李永樂老師。最近，人保部和財政部發布消息，今年的基本養老金將繼續上調4%。此外，國家也已開展個人養老金項目。許多朋友私訊我，詢問關於養老金的問題，例如：每月繳納數百甚至上千元的養老金，退休後到底能拿回多少？會不會虧本？養老金是發完就沒了，還是會一直發到過世？如果退休後想維持體面的生活，該怎麼辦？
儘管幾乎人人都在繳納養老保險，但很少人真正了解其運作模式，也不知道該如何計算養老金。因此，我將為大家詳細解讀養老金政策。
國家基本養老保險：三大支柱
根據世界銀行的建議，一個國家的養老金應由三個支柱組成：
- 第一支柱：國家主導的強制性養老保險。 在中國，主要包括城鎮職工養老保險、機關事業單位養老保險，以及靈活就業者和農民的城鄉居民養老保險。
- 第二支柱：企業主導的養老金。 在中國，主要有企業年金（大型企業為員工設立）和機關事業單位的職業年金。這些都是非強制性的，與企業或機關單位有關。
- 第三支柱：個人購買的商業養老保險。 例如向保險公司或銀行購買的商業養老保險，包括稅延型和非稅延型。稅延型表示繳納養老保險時可以暫緩扣稅。
在中國，第一支柱佔據絕對主導地位。我們將以城鎮職工養老保險為例，說明養老金的運作模式。
城鎮職工養老保險的計算方式
城鎮職工養老保險由兩部分構成：
- 個人繳納部分： 大約是工資的8%。
- 企業繳納部分： 目前國家規定為工資的16%。
這兩部分錢都交給國家，但去向不同。個人繳納的部分進入個人養老保險帳戶，採用累積制，也就是說繳得越多，帳戶裡的錢就越多。國家也會進行投資，因此會有一定的利息。這個個人帳戶是跟著人走的，如果提前去世，帳戶裡的錢可以繼承。
企業繳納的部分進入統籌帳戶，採用現收現付制，也就是說我們現在交的養老保險金，是用來支付現在退休人員的養老金。等我們退休時，由下一批繳納養老保險的企業來支付我們的養老金。統籌帳戶由省級單位統一管理。
領取養老金的條件
-
繳納養老金至少滿15年。
-
達到退休年齡：女性一般為55歲，男性為60歲。
養老金的計算方法
養老金由兩部分構成：個人養老金和基礎養老金。
-
個人養老金： 個人帳戶餘額 ÷ 計發月數。
-
個人帳戶餘額： 每月繳納的錢加上投資收益的總和。
-
計發月數： 根據退休年齡而定，退休越早，計發月數越多。
-
-
基礎養老金： 退休時城市的平均工資 × (1 + 平均繳費指數) / 2 × 繳費年限 × 1%。
- 平均繳費指數： 繳養老金的工資數 ÷ 城市的平均工資。
只要活著，就會持續發放養老金。即使個人帳戶餘額用完，也會繼續發放。而且，隨著國家調整，養老金也會跟著上漲。
其他福利：喪葬費和撫卹金
根據《企業職工基本養老保險遺屬待遇暫行辦法》，如果參保人去世，其親屬還可以領取喪葬費和撫卹金，都是按照城市人均月可支配收入計算。
城乡居民基本养老保险
没有正式劳动合同的灵活就业者，或是农村人员，也可以自己缴纳城乡居民基本养老保险。不同地区有不同的缴费档次，政府也会给予相应的补贴。只要缴满15年，到退休的时候也能领取养老金，而且交得越多领得自然也越多。
如何估算退休金？
推薦使用國家社會保險公共服務平台，選擇養老保險待遇測算，根據您的參保類型輸入年齡、工資、繳費年限等，即可計算出退休後能領取的金額。
養老金制度的挑戰與補充
儘管中國的養老金制度取得了非凡成就，但仍面臨嚴峻挑戰，最大的問題在於人口結構。目前主要採用現收現付制，受人口結構影響較大。
-
開源節流： 考慮延遲退休年齡或提高繳費比例，但各有難處。
-
發展第二和第三支柱： 借鑒發達國家的經驗，更多地依靠企業年金和個人商業養老保險。
中美養老金制度比較
-
美國： 以第二和第三支柱為主，資金主要投資於股市和債券，促進經濟繁榮。
-
中國： 主要依靠第一支柱，第二支柱覆蓋人群有限，第三支柱才剛起步。
結論
儘早規劃養老，對每個人來說都是必要的。除了政府、企業和個人養老金帳戶之外，可能還需要家庭和個人儲蓄，以應對未來的養老生活。