財經蘭若寺：上班族如何掙脫制度、翻轉人生
資本化經濟制度的悖論
嗨，大家好！歡迎走進財經蘭若寺。我是財經燕赤霞Andy。上一集我們提到資本化經濟制度存在一個悖論：經濟差時大家辛苦，經濟好時基層更苦。2015年和2016年台灣經濟不好，大家都過得不好。但2016年經濟翻轉近10年後，大家生活並未變好，從出生率數據就可看出。
40歲以下作為台灣經濟發展與人口傳承主力的上班族，超過400萬人是月光族，甚至入不敷出。在資本化經濟制度下，遊戲規則不斷偷走我們的勞務報酬，且經濟越好偷得越兇，這是專家不會告訴你的事實。
不可逆的資本密集大環境
自1765年英國第一次工業革命到如今AI時代的第四次工業革命，社會仰賴資本密集的程度越來越深，這是不可逆的大環境。連社會主義的對岸，資本絞殺中產階級的情況都比台灣嚴重。
我們要先看清經濟社會制度的運作方式，年輕受薪階族包括打工族、上班族和中產階級，都是資本主義絞肉機下的分母。調查顯示，40歲以下上班族只有23%能存到錢，若不能成為這23%的分子，就只能是被制度侵蝕的分母。
上班族如何翻身
上集我們點出問題，釐清上班族購買力消失的原因。購買力沒了，自然不敢生下一代。只有認識問題，看清遊戲規則，才能找到解決辦法。
上班族目前的賺錢模式是服務資本換取勞務報酬，這是無法累積財富的困境模式。我們必須轉變這種依靠薪水的賺錢模式，隨時想著如何脫離被資本制度壓榨，逐漸向資本賺錢模式靠近，縮小勞務所得在財富來源中的比例。
轉變認知和賺錢模式，代表能克服不必要的消費、安逸人性和慾望等問題。若不能節流，就沒有翻轉人生的可能，只能向下沉淪。
通往財富自由的階段
從財富基礎為0甚至負的社會新鮮人到達成人生財富自由，Andy把過程區分為四個過渡階段和財富自由的終極階段。
第一階段：提昇勞務報酬
在這個開源階段，要隨著年齡增長不斷提升上班獲得的勞務報酬，包括自我學習、被認可的工作態度、累積工作經驗、升職或轉換職場跑道等。
年輕朋友剛踏入社會，幾乎都從零開始，機緣不同工作機會也不同，好機會不多，很多人需家裡支援。此階段除了拼收入，更重要的是自我學習和累積，增加附加價值，關鍵在於職場上的“被利用價值”和“不可替代性”。
Andy在研究所時因家變承擔房貸，在立法院兼職國會助理近10年，年輕愛玩成為月光族。年過30成家時壓力山大，白天上班，晚上和假日去大學兼課，每天忙得像陀螺，還保持閱讀和了解時事的習慣，提升知識量，全力以赴完成長官任務，保持工作態度和被利用價值，提升不可替代性。當認知到短期升職加薪有困難時，勇於跳轉職場提昇職位和薪水。
依據主計總處數據，全台平均月薪4.6萬，但近7成上班族未達此數。自我充實、提昇競爭力、被利用價值和不可替代性，是快速脫離第一階段的關鍵。40歲仍有近80%人未脫離月光族，代表大部分上班族在第一階段停留長達15到20年以上，原因是隨著年齡增長，家庭開支變多。上班族要想方設法提昇職位和薪資，且讓薪資增長大於支出增長。
第二階段：初步累積財富
當每個月扣除所有開支後能留存一定現金時，就步入了第二階段。此階段要在負擔家計的同時存下現金，並學習規避風險的有效投資方法。在職場上，要理解國內外情勢變化，即時因應。
Andy最近協助一家想提前IPO籌資的公司，強調對美國和全球政經形式的判斷以及新金融知識的學習很重要。例如判斷弱勢美元環境，用遠期外匯鎖住匯率可多賺錢。另外，美國參議院通過穩定幣法案，對台灣外銷公司影響重大，平常要保持學習習慣。
情緒管理也很重要。Andy是牡羊座，以前不懂情緒管理，養成碎碎念習慣。前輩提醒後，Andy用情緒刻度表來判斷和控制情緒。好的情緒管理能加成人脈和他人的信賴感，是自信心與包容力的重要指標。40歲以後還容易暴怒的人，不是裝的就是一直無法處理自己的問題，都不適合長期合作或託付。
第三階段：投資轉化
第三階段的重點是將每月留存的現金，在勞務所得增加的過程中，不斷嘗試各種投資學習，學會有系統、有方法的投資操作，將勞務所得轉換成股票、房地產或其他有效資本屬性的投資。
這對很多上班族是困難的學習之路，因為學習是以新台幣為代價，辛苦累積的財富可能因沒判斷能力而虧掉。Andy就有過朋友公司股價大跌的慘痛經驗。此階段關鍵是培養有方法、有系統的投資能力，控制損失，累積投資能量，等待最佳買入時機，精準出手。
巴菲特引用泰德·威廉斯的例子，說明投資像打擊，不需要每一球都揮，只有等到最適合的球再全力出擊。所以要耐心等待，專注熟悉領域，不要用賭的心態投資。
此階段雖不再煩惱入不敷出，但不代表高枕無憂，也不代表沒有情緒管理問題。學習穩定有效的投資方法和情緒管理，是貫穿一生的課題。
Andy擺脫情緒困境運氣很好，經歷過老闆恩將仇報的誇張事後，覺得過去職場情緒都是小事。藉由情緒刻度表輔助，現在能慢慢掌控情緒。
第四階段：翻轉壓榨
當投資在資本財產生的收入佔財富增加的比例穩定增長，不會因操作問題產生鉅額虧損而功虧一簣時，就踏入了第四階段。此時需要時間和機緣，不斷加大資本投入的收入佔財富的比例，直到不再依靠勞務收入也能穩定支付一切開支，就達到了人生完全財富自由的階段。
找工作與投資建議
找工作最佳是找公司業績成長且朝上市上櫃方向前進，或已上市櫃但業績持續成長的公司。不同於業務穩定但營收不太成長的公司，這種公司未來有配股的資本性收入。
Andy有同學靠著公司興櫃和上市櫃的認股過程，從第一階段直接跳到第三階段。
股票和房地產投資的大原則是累積現金、找到方法、等待時機、精準出手。股票買賣重點是方法論，建議挑選30 - 50檔股票作為觀察股，挑選股票和進場時機都有方法和技巧。對不同所得者、年齡或財富階段的人有不同操作建議。假設對像是第二和第三階段族群，前提是每月能固定存一筆錢，挑選股票要能同時賺到股息、借券利息和資本利得，一般一年平均報酬在10%以上。
買房和投資股票不太一樣，這兩年不是好的進場點。Andy自己2004年底0頭款買房，2007年賣掉賺200萬去租房，閃過金融海嘯，2009年進場又買了大房子。買房除了運氣，對時間點的判斷也很重要。完整而具體的操作原理，Andy會在下一集專門做一個專題，只分享給訂閱戶看，最多兩週就收回。
結語
今天的節目內容是Andy的經驗談，重點是告訴大家，靠勞務賺錢很難在退休前實現財務自由，更不用說月薪不到4.6萬的絕大多數上班族。
聽完這一集，你現在處於哪個階段？有哪些困擾？可以在留言處留下1 - 5，也可以留下困惑和問題，Andy會盡量在未來內容中解答。
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以上就是財經蘭若寺第24集節目的內容，感謝大家收聽，我們下一集再見，拜拜！
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