引言
大家好，歡迎回到我的頻道。去年，我辭去了工作，結束了長達十年的高壓職業生涯。我和孩子、家人從英國倫敦搬到了馬來西亞吉隆坡，開始了 FIRE（Financial Independence, Retire Early，財務獨立、提早退休）的生活，這為我們開啟了一個全新的世界。
為何要在 45 歲前實現財務自由
今天，我想和大家談談為什麼對於我們普通人來說，如果想要實現財務自由，最理想的是在 45 歲之前，而不是夢想著 65 歲退休，然後在晚年遭遇困境。
現實困境
首先，我們要面對一個事實：過去的 65 歲退休模式在未來可能無法持續。
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金融危機頻發：根據 LinkedIn 的數據，今年金融危機中，35 歲以上的商務人士收入損失高達 60%，尤其是在 IT、科技和金融行業。公司更傾向於選擇高薪高資歷的中年人，因為用一個中年人的薪水，公司寧願僱傭幾個剛剛大學畢業的年輕人。
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年齡歧視嚴重：雖然法律禁止年齡歧視，但現實是就業市場對成年人不友好。據 Glassdoor 統計，40 歲以上的人找工作的平均時間比 30 歲的人長 50%以上。在一些快速發展的行業，有時招聘頁面甚至 HR 會表明不考慮 35 歲以上的人。
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養老金體系壓力大：隨著全球人口老齡化加劇，越來越多的國家出現結構性問題，即養老金領取者不斷增加，而繳納養老金的勞動人口卻在減少。這對養老金體系的可持續性構成了嚴峻挑戰。為了應對這一危機，各國政府不得不推遲退休年齡，原本可能 60 歲或 65 歲退休，現在要延遲到 67 歲甚至 70 歲。
時間價值
在這個時代，越早擁有選擇權，就越安全，這是 FIRE 的核心邏輯之一。年紀越小，越容易準備。以負利潤計算為例，假設你想在 45 歲退休，每年花費 5 萬元，按照傳統的 25 倍原則，你的儲蓄目標是 125 萬元。如果你從 25 歲開始儲蓄，每年需要儲蓄約 3 萬元；如果從 30 歲開始，每年需要儲蓄超過 4.9 萬元；如果從 35 歲開始，每年需要儲蓄高達 9 萬元。可以看出，25 歲開始儲蓄，每年需要存的錢遠遠少於 35 歲開始的情況，這就是時間價值的力量。
普通人如何實現財務自由
FIRE 並非富人的專利，普通人也可以通過系統的規劃實現。
確定年度支出
首先要確定自己每年的花費。我們有 25 倍原則，比如你每年花費 10 萬美元，那麼你的目標就是儲蓄 250 萬美元的投資資產。這樣，250 萬美元的投資資產每年產生 4%的被動收入，就可以完全覆蓋你的年度支出。
提高儲蓄率
儲蓄率越高，擁有所需資產的速度就越快。如果你的年度儲蓄率是 50%，只需要工作 17 年；如果是 70%，只需要工作 11 年；但如果只有 20%，則至少需要工作 35 年。
開源節流
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開源：很多人只關注節流，其實開源是一種更高杠桿的策略。我自己在學校時就開始做兼職賺生活費，還做過其他一些事情。在紐約讀書時，紐約房租很貴，除了第一年學校規定必須住校，從第二年開始我就和其他同學合租房子以節省房租。後來我還先租下一套三居室公寓，再把其他房間租給同學，這樣我的房租就變得很少。此外，我還做過很多兼職，如幫人做翻譯、個人諮詢、簡歷優化，甚至跨境網店等。這些兼職讓我學會了用時間換取技能，再用技能換取金錢。
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節流：我們生活在一個鼓勵消費的社會，每天都有人告訴你值得擁有更好的，但這往往是讓你打開錢包購買不需要的東西。我曾經也陷入消費主義的陷阱，工作很累壓力很大時，想用消費來減壓，買過幾萬元的奢侈品包。但後來發現，把這幾萬元用於投資資產帶來的安全感遠遠大於那個包。所以要問問自己，真的需要這些消費嗎？還是只是為了一點虛榮心或社交平台上的認可？
實現 FIRE 的步驟
理清財務狀況
首先要弄清楚每一分錢是資產還是負債。資產是能帶來正現金流或未來有潛在增長的，如投資的指數基金、股票、可出租帶來現金流的房產或自己的小生意等；負債是每月只會從口袋裡掏錢，還可能因利率變化增加負擔的，如貸款買的車，車本身是折舊資產，加上每月還款壓力；又如自營者每月支付工資但不帶來任何正收入，或信用卡債務等。
計算 FIRE 目標
使用經典的 25 倍年度支出法。先判斷退休後每年的花費，然後乘以 25，就是所需的資產目標。為什麼是 25 倍？因為根據歷史年度收益計算，每年從投資中取出 4%，資金基本不會縮水，這樣就可以持續消費，自由生活。而且退休後的生活成本往往比現在低，比如不用每天去辦公室上班，可以搬出市中心，搬到郊區或從一線城市搬到三四線城市，甚至可以換個國家，像我們從英國搬到馬來西亞，生活質量更高，總體花費卻減少了 50%以上。
開始記賬
記賬是開始 FIRE 之路的關鍵第一步，它能幫你找到真正需要的開支，哪些是必要的，哪些只是情緒或社交開支，那些消費主義策略下購買的東西真的讓你快樂嗎？
多元化收入結構
單一的薪水越來越不穩定，所以要創造多元化的收入結構。可以從最簡單的存款開始，讓儲蓄產生收入；然後可以考慮指數基金，如標準 500 ETF 等；還可以考慮購買一些投資性房產賺取租金回報。
總結
FIRE 不是一夜暴富，而是生活體系的重置。提早退休並不意味著脫離社會，而是換一種更自由的生活方式。我們努力工作賺錢，不是為了一直工作到老，而是為了有權選擇不工作。從現在開始，拿回生活的主動權。如果你喜歡這個視頻，請點贊並分享給你的朋友，也歡迎在評論區分享你的目標或正在努力實現的抱負。不要忘記訂閱我的頻道，下次我們將談談普通人可以做的幾個有用的福利項目，增加每月收入，早日退休。下次見，拜拜。
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