新加坡人的退休困境
超過一半的新加坡人沒有退休計劃。而在有退休計劃的人中，40%的人無法達到他們的目標。這是許多新加坡人的殘酷現實——未來他們將在退休年齡後繼續工作，不是因為他們想，正如黃循財總理所提到的，而是因為他們不得不這樣做，只是為了在經濟上維持生計。這也是為什麼我們經常看到老年人推著手推車、擦桌子或在收銀台工作。事實上，近50%的65至69歲的人仍在工作，相當一部分70多歲的人也繼續工作，而且工資往往很低，從幾百美元到幾千美元不等。
雖然有些人可能選擇工作是為了保持活力或打發時間，但許多人這樣做只是因為他們負擔不起退休。新加坡管理大學的一項調查發現，近三分之一的新加坡老年人認為他們至少有50%的機會難以負擔基本生活必需品或支付賬單，而AsiaOne發現只有39%的退休人員有足夠的資金退休。
退休所需金額
在你感到恐慌之前，讓我們退一步，問自己一個非常重要的問題：我們實際上需要多少錢才能退休？
顯然，你退休所需的金額因人而異。例如，如果你計劃過一種保守的退休生活，住在組屋，只乘坐公共交通工具，偶爾去區域度假，你每月只需要1600美元。但如果你想要超級理想的退休生活，住在非常好的私人住宅，開著非常高端的汽車，有一個幫手，去非常高級的地方度假，那麼你每月至少需要4000美元。
假設你現在30歲，計劃在63歲退休，並且可以活到85歲的預期壽命，平均通脹率為2.5%，你將需要125萬至313萬美元才能退休。
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CPF LIFE的局限性
但是，我們不是有CPF LIFE在退休期間給我們每月收入嗎？是的，我們有。但根據最新的CPF數據，近四分之一的65至70歲成員的CPF賬戶中沒有達到全額退休總額。這意味著他們的CPF LIFE支出甚至不足以滿足基本生活水平。
但即使你已經留出了全額退休總額，CPF LIFE標準計劃下的每月支出是固定的，不會根據通脹進行調整。這意味著隨著生活成本逐年上升，你的支出保持不變，實際上削弱了你的購買力。
例如，假設你過著非常保守的退休生活，預計在通脹前每月只花費1600美元，如果你只有10萬美元的儲蓄，並且在CPF中留出了全額退休總額，你在70多歲時仍會用完儲蓄。
人口老齡化帶來的挑戰
幸運的是，或者不幸的是，我們的壽命都在延長。20世紀50年代，新加坡的平均預期壽命只有62歲。今天，它是83.5歲，到2050年，預計將達到87歲。這意味著退休不再只是一個10年或15年的階段。對許多人來說，它可能會持續20到30年甚至更長時間，這意味著我們的錢現在需要持續更長時間。
與此同時，鑒於新加坡面臨著快速老齡化的人口。到2030年，四分之一的人將年滿65歲及以上。因此，CPF LIFE每月支出有可能需要向下調整，以維持該計劃的可持續性。這造成了雙重打擊，我們需要更多的儲蓄來支持更長的退休生活，同時可能從CPF LIFE獲得更低的支出。
這也是政府將在2026年將退休年齡提高到64歲的原因，以便新加坡人可以繼續工作更長時間來為他們的退休提供資金。
難以儲蓄的原因
如果是這樣的話，為什麼我們這麼多人仍然難以儲蓄呢？一個常見的答案是新加坡的高生活成本。然而，如果我們檢查家庭月收入中位數的實際變化，換句話說，經通脹調整後的收入增長，趨勢通常是積極的。這意味著，平均而言，我們的收入增長速度快於通脹。所以，理論上，我們應該能夠跟上不斷上升的生活成本。如果是這樣的話……那麼所有的錢都去哪裡了？
最大的罪魁禍首之一是食物，它是住房之後的第二大家庭支出。2012 - 2013年，外出就餐（包括餐廳、咖啡館和酒吧）的支出約佔家庭食品總支出的35%。到2023年，這一份額已激增至42%。
一個主要原因是食品服務通脹的大幅上升。近年來，無論是餐廳、快餐還是甚至熟食中心，外出就餐的成本都大幅攀升，2022年價格攀升5.3%，2023年攀升6.1%，2024年攀升3.6%。
這只是外出就餐的平均成本。如果你看看個別食品價格，實際價格上漲可能要高得多。例如，一盤炒粿條在2019年只賣3.80美元，2023年賣4.52美元，漲幅為19%。同樣，一份麥辣雞套餐在2008年只賣6.40美元，但現在賣8.30美元，漲幅接近30%。
除了食品通脹，越來越多的新加坡人也對花他們沒有的錢感到習以為常。疫情後，信用卡滾動餘額從60億美元一路躍升至80億美元。這與OCBC的調查結果一致，即大約三分之一的信用卡持有人經常支付最低金額，18%的人超支以跟上他們的同齡人。
對於那些不符合信用卡資格的人，他們轉向先買後付服務，發現77%的新加坡Z世代使用BNPL。
政府的措施
公平地說，政府一直在採取措施解決不斷上升的生活成本問題，特別是針對低收入家庭。2023年，收入最低的20%的家庭通過各種政府轉移支付平均每戶成員收到10,000美元。這相當於他們年收入的47.8%，這是一筆相當大的支持。
退休規劃的實用步驟
但老實說，我們不能僅靠U-Save回扣和社區發展理事會代金券生存。值得慶幸的是，如果你還沒有退休，現在規劃你的退休還不算太晚。以下是一些開始的實用步驟。
確定退休所需金額
首先，找出你實際上需要多少錢才能退休。有很多工具可以幫助你估計這一點。例如，星展銀行的NAV Planner或OCBC Financial OneView可以讓你清楚地了解你目前的財務狀況，包括你的CPF儲蓄、保險和投資，所有這些都在一個地方。有了這些，你就可以開始預測你還需要多少錢才能達到你的退休目標。
否則，如果你害怕讓銀行知道你有多少錢，我還創建了一個退休計算器，你可以免費下載。有了這個，你可以輕鬆地預測你需要為退休儲蓄多少錢，以及你是否在正確的軌道上。
充分利用政府計劃
其次，新加坡的一大優勢是有廣泛的政府計劃專門旨在幫助你增加退休儲蓄。重要的是要盡可能充分利用這些機會。
例如，根據CPF退休總額補充計劃，你可以每年補充你的CPF SA、RA或MA，以增加你的退休儲備金，同時獲得4%至6%的利息，並每年享受高達8000美元的個人所得稅減免。
如果你年齡在55至70歲之間，並且CPF中的基本退休總額不足，政府還將匹配你補充的每一美元，每年最高2000美元，基本上是免費的錢添加到你的退休儲蓄中。
與此同時，你還可以向你的補充退休計劃（SRS）賬戶供款。供款有資格享受稅收減免，你可以靈活地將資金投資於各種工具，如股票、ETF等，幫助你的儲蓄隨著時間的推移而增長。
除了CPF和SRS，你還可以探索租賃回購計劃或銀色住房獎金等計劃，這些計劃可以幫助你釋放你的財產價值，以支持你的退休需求。
開始投資
最後，你需要開始投資你的錢。如果不投資，你的儲蓄將逐年慢慢被通脹侵蝕。老實說，簡單地把你的錢存在高息儲蓄賬戶或政府債券中，獲得2 - 3%的收益是不夠的。充其量，你只是跟上通脹，而不是增長你的財富。要建立一個真正持久的退休基金，你的錢需要更努力地工作。這就是投資的用武之地。
開始投資的最簡單和最有效的方法之一是投資於低成本、廣泛的ETF。這些基金將你的投資分散在廣泛的公司中，從而幫助降低風險，同時捕捉整個市場的增長。
此外，你可以輕鬆設置定期儲蓄計劃，自動以美元成本平均投資這些投資。這意味著你定期投資固定金額，平滑市場波動，讓你的錢隨著時間的推移穩步增長——所有這些都不需要不斷監測市場的壓力。
結論
總之，即使我們的退休可能看起來很遙遠，但開始規劃永遠不會太早，也不會太晚。你越早控制你的財務，你就越有準備享受一個舒適和無憂的退休生活。請記住，今天的小而一致的步驟可以對你的財務未來產生巨大的影響。所以現在就開始，使用可用的工具和計劃，明智地投資，讓時間為你服務。你未來的自己會感謝你的。
無論如何，這就是本期視頻的全部內容。希望你覺得這有用，喜歡、分享和訂閱，因為我將每周發布新視頻。
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