關於退休金額的各種調查
最近《海峽時報》發表了一篇文章，探討“為什麼許多人認為有超過60萬新元就足以退休”。文章提到2024年Singlife的一項民意調查，受訪者被問及需要多少錢才能實現財務自由，結果是612,000新元。巧合的是，星展銀行（DBS）也發布了一份報告，建議退休人員至少要有55萬新元的養老金才能維持基本的退休生活方式，這與Singlife民意調查的60萬新元相當接近。
然而，當我自己進行調查時，幾乎80%的人認為60萬新元不夠。相反，他們認為需要100萬新元甚至更多才能舒適地退休。因此，在本視頻中，我們將嘗試找出僅憑60萬新元是否真的可以退休，還是真的需要超過100萬新元，以及如果是這樣，如何實現這個龐大的數額。
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為何許多人認為無法實現財務自由
雖然Singlife並沒有具體解釋他們是如何得出612,000新元這個數字的，但這個數字聽起來似乎是合理的。《海峽時報》的譚先生計算過，有了這個數額，一個人從65歲退休到85歲，每月可以提取2,500新元用於支付開支。至於85歲以後會發生什麼，當然只是玩笑話。
大多數新加坡人（77%）認為財務自由很重要，然而，由於612,000新元這個數字聽起來很大，幾乎一半（44%）的人認為他們永遠無法實現財務自由。當被問及為什麼有這種感覺時，前三大原因是收入不足、可能影響財務狀況的意外健康問題以及工作不安全感，他們覺得自己隨時可能被裁員。
此外，幾乎一半的新加坡人還認為，生孩子會使他們的財務自由計劃平均推遲15年。這是因為他們認為將一個孩子撫養到21歲需要花費超過50萬新元，幾乎相當於一套公寓廁所的費用。
但就我個人而言，我認為我們許多人認為永遠無法實現財務自由的最大原因是，我們中的許多人直到晚年才真正開始規劃退休生活。
在2024年的OCBC財務健康指數中發現，在20多歲的人群中，只有41%的人開始制定退休計劃。隨著年齡的增長，他們才開始對退休感到焦慮並開始制定退休計劃。
然而，星展銀行發現，即使是那些已經開始投資的人，他們的投資也往往不足。例如，25至34歲的人只將工資的15%左右用於投資。這在很大程度上是不可避免的，因為在那個年齡段，我們的工資往往較低，因此用於投資的可支配收入也較少。
但是，即使看看35至44歲的人，他們也只將工資的17%左右用於投資，儘管他們的工資已經上漲。這是相當不幸的，因為正是在這個年齡段，我們有最多的時間來最大限度地發揮複利的魔力。
不僅如此，我們投資的時間越長，波動風險就越低。例如，如果我們只投資1年，很有可能會看到負回報。但如果我們能投資至少10年，最終獲得正回報的可能性就會大得多。
此外，星展銀行還發現，20多歲和30多歲的人在投資方面也過於保守，他們往往將超過50%的投資分配到固定收益產品，如新加坡儲蓄債券（SSB）和國庫券（T-Bills）。因此，許多新加坡人覺得自己無法積累足夠的錢退休也就不足為奇了。
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退休到底需要多少錢
那麼，您到底需要多少錢才能退休呢？如果您問任何人，他們通常會說：“嗯，這完全取決於您的生活方式。”這似乎有答案，但又好像沒有答案。
值得慶幸的是，我們不必猜測，因為有各種相關統計數據。根據2023年的家庭支出調查（HES），僅由65歲及以上非就業人員組成的平均家庭每月支出約為2,300新元。這實際上與《海峽時報》的譚先生之前估計的每月2,500新元的支出相當接近。而且這是整個家庭的支出，如果按每個家庭成員計算，這個數字甚至更低，為1,384新元。
當然，這只是平均數，並假設您只過著基本的生活方式，沒有所有額外的開支，例如到65歲時，您的孩子應該已經長大成人，您不再需要支付他們的開支，您也不再需要支持您的父母，而且您過著健康的生活方式，沒有任何高昂的醫療費用。如果您考慮到這些因素中的任何一個，那麼顯然您的每月開支將會高得多。
例如，如果我們看看不僅由65歲及以上人群組成的平均家庭，平均家庭支出將高得多，達到5,931新元。不過，這也取決於您的收入水平。因為如果您的收入較少，您的家庭支出也會較少。如果您的收入很高，那麼您的家庭可能會花費更多。
但除此之外，您需要多少錢才能退休還取決於您想要過什麼樣的生活方式。例如，如果您只是過著簡單的生活方式，住在組屋，只乘坐公共交通工具，去綜合診所和政府醫院，沒有傭人，每年只去鄰國旅行兩次，那麼2,500新元以上的範圍就足夠了。但如果您住在私人房產，開著豪華汽車，去私立醫院，有傭人，到世界各地旅行，經常去做水療和按摩，那麼當然您需要有更多的錢才能退休。
但讓我們假設我們將過著謙遜、基本的退休生活，每月只花費約2,725新元。那麼我們需要存多少錢呢？
如何計算退休所需金額
顯然，我們不能只是存下這個數額，然後每月慢慢提取。因為首先，我們不知道自己什麼時候會去世，以後錢用完了還沒去世就麻煩了。其次，看著自己的儲蓄慢慢減少可能會很可怕。
因此，我們需要投資我們的錢，以確保錢能繼續增長，同時不會因通貨膨脹而貶值。為此，我們有4%規則。4%規則指出，如果我們投資我們的錢，每年只從我們的投資組合中提取4%，這個數額應該能夠支付我們至少30年的退休費用。
因此，使用我們剛剛得到的每月2,725新元的開支，我們可以將其乘以12個月得到我們的年度開支，再除以4%，我們將得到817,500新元。這是我們在退休期間真正需要的金額，以舒適地生活。
當然，這比SingLife和DBS民意調查中的60萬新元或55萬新元要高得多。但這也是因為每月2,725新元的開支相當慷慨，根據統計數據，當您和您的伴侶都已經退休時，這筆開支已經足以支付整個家庭的開支。
解決60萬新元退休問題
那麼，我們如何才能存下這筆錢呢？值得慶幸的是，我們實際上不必存那麼多。這是因為我們退休開支的很大一部分已經由中央公積金（CPF）生活計劃承擔。如果我們能在CPF中達到完全退休金額（FRS），我們實際上從65歲開始每月將獲得約1,500至1,600新元的支出。
這意味著我們不必考慮每月2,725新元的開支，我們實際上可以考慮一個較低的數額，對嗎？嗯，是的，也不是。是的，1,500至1,600新元確實可以幫助支付我們每月開支的很大一部分。但也不是，因為這1,500至1,600新元是終身固定的，沒有考慮到通貨膨脹。這意味著您活得越久，這筆CPF支出的購買力就越低。
但儘管如此，這1,500至1,600新元在支付我們的每月開支方面仍然會有很大幫助。這就是為什麼實現FRS非常重要。一個簡單的方法是每年自願向我們的CPF普通戶口（MA）或特別戶口（SA）存入8,000新元。如果您能堅持這樣做，最終將達到FRS。
不僅如此，通過自願CPF供款，我們還可以減少我們必須支付的所得稅額。這很好。
開始投資
接下來我們可以做的是現在就開始投資，這樣我們的錢就有更多的時間複利。在Fifth Person的一個播客中，他們提出了一個關於早期投資的好觀點，如果您在2008年投資了一些優秀的股息股票，您不僅會在股票上漲時經歷資本收益，而且最終還會獲得更高的成本收益率。
換句話說，一隻優秀的股息股票會在多年內持續提高股息，這意味著您初始投資的新股息收益率會上升，並隨著時間的推移大大提高您的整體回報。
不僅如此，通過早期開始投資，您還可以更早地學會如何成為一名更好的投資者。這是因為通過早期開始投資，即使您犯了錯誤並損失了金錢，好消息是您損失的不多，因為您一開始就沒有那麼多錢可以投資。這使您能夠以更低的成本從錯誤中吸取教訓，並在不危及您的財務未來的情況下積累寶貴的投資經驗。
此外，即使Fifth Person以股息股票為例，考慮到未來的不確定性，以及許多新加坡股息股票，如銀行和房地產投資信託基金（REITs）是周期性的，全球多元化您的投資總是好的。例如，考慮投資MSCI全球指數，您可以同時投資發達市場和新興市場。
雖然您可能獲得的回報可能低於僅投資個股或標準普爾500指數，但全球多元化有助於分散您的風險，同時也降低了您的投資在市場低迷時遭受重大損失的機會。
預算財務
最後但同樣重要的是，許多人認為他們需要超過100萬新元才能退休的另一個原因是，他們的開支簡單地說很高，無論是因為他們在房產、食物、旅行或其他方面花費了大量資金。
如果您的收入很高，那麼好吧，這100萬新元很容易實現，否則，您真的需要開始預算您的財務。為此，星展銀行推薦了一種稱為“地板策略”的方法，以幫助您在退休期間優化預算！
這種策略的工作原理是，您首先必須確定您的需求和想要的東西。需求是您所有的基本開支，如食物、交通、電話費等。然後，您想要的東西是您的可自由支配開支，如高級餐飲、度假、休閒活動、小工具和禮物。
然後，您可以做的是將您的收入來源與您的開支相匹配，您試圖用安全、可預測和通貨膨脹對沖的投資來為您的需求提供資金，例如CPF LIFE、新加坡債券，如SSB和T-Bills。這將確保您所有的基本開支都由非常安全的資產承擔，這樣您就不必擔心市場波動影響您的基本需求。
然後，對於您想要的東西，您可以將它們與風險較高的投資相匹配，這些投資的回報並不確定，例如您的股息股票、交易所交易基金（ETF）和租金收入。這樣，如果您的投資表現良好，您將獲得額外的收入用於您的可自由支配開支，但如果您的投資表現不佳，至少您的基本需求不會受到影響。
總結
這些是您可以為退休儲蓄足夠資金的一些方法。無論如何，這就是本視頻的全部內容。希望您覺得有用。喜歡、分享和訂閱，因為我將在每週一、週三和週五發布新視頻。
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