關於40歲資產的難以預測性
大家好，我是投資叛客。之前我拍過一個影片，講30歲該有多少存款才合格。很多人留言說講得不錯。在看留言時，有人問40歲應該有多少資產才能到平均數或中位數。其實這種影片比較不好做。
30歲是出社會工作的起步階段，雖然每個人資產累積情況不同，但還能做個大略統整。然而預測40歲要多少資產到中位數就難了。比如30歲存到100萬算及格，可這100萬的運用方式因人而異。有人辛苦存到100萬，可能拿去實現夢想，如去歐洲旅遊、做牙齒矯正，或買高級顯卡電腦、蘋果手機、按摩椅等。也有人會拿去複利累積，像買房存頭期款、結婚創業或投資理財。不同的資產使用方式，會導致40歲時資產有很大差別。
假設有人拿100萬中的25萬去歐洲旅遊，剩75萬存銀行不動，30 - 40歲又存100萬，40歲就有175萬。而另一人30歲時想錢滾錢，經朋友介紹把100萬投入某股票，結果股票破產下市，100萬歸零，30 - 40歲再存100萬，40歲就只有100萬。這說明投資理財不一定好，去歐洲旅遊也不一定不好，人有不同軌跡和變化。
100萬的運用與理財
運用原則
存到100萬後如何運用？我認為用錢沒有高低、好壞之分，只有適不適合自己。打安全牌來說，人辛苦存到100萬，拿去出國、買電腦、換手機都合情合理，不必過度苛責自己像苦行僧一樣。但也沒必要把100萬趕快花光，到處出國玩。要找到一個取捨點，滿足自己的同時，也考慮未來。
理財方式
如果100萬是用來存頭期款、做結婚基金、創業或緊急預備金，理財首先要安全。不能找標會、地下金融管道，要找正規銀行（金管會認證）。現在銀行有高利活存活動，可吸引開戶使用。比如將來銀行推出優惠存款活動，有興趣可點資訊欄開戶。也可以自己比較哪邊活存利息高。
如果這筆錢兩三年都不會動用，就可以拿去定存。活存是錢存進去有需要可立即取出，而定存是和銀行約定一年、兩年或三年不動用，銀行給高一點利息，若中間提前取出，利息會減少很多。若覺得錢可能很快動用就放活存，若兩三年都不會動用就放定存。
定存有個小技巧，可分多筆定存。比如100萬分三筆存，若要提前解約，只解約其中一筆，就不用所有存款利息都打對折。
千萬不要把存頭期款的錢拿去投資股市，覺得股市行情好就去投資，這種想法通常賠錢收場。因為平常不投資理財，看到新聞報導股市漲得凶才想投資，往往買在高點，風險很大。
100萬作為投資起點
如果100萬要拿去投資，首先要好好研究，不能立刻all in。就像考試不能裸考，要先看書研究。做投資也一樣，要研究什麼投資適合自己。
主流的投資方向是指數投資。若30歲手上有100萬，不懂投資方式，可先從指數投資開始研究。
指數投資概念
指數投資就是買一個區域的股票。比如0050 ETF，就是買臺灣前50檔上市公司，像台積電、鴻海、聯發科等。如果臺灣經濟持續發展，這些公司持續盈利，公司成長，作為股東的股票價值也會水漲船高，從而賺錢。
另一種是直接買全世界的ETF，如VT。它直接投資全世界各地的公司，包括美國、中國、臺灣、日本、韓國、歐洲等。買VT的想法是，看世界能否持續進步。以十年來看，若認為2010年到2020年人類經濟會持續變好，科技持續進步，那VT就不錯。因為投資世界各地公司，未來經濟更好，公司獲利更好，股票價值上漲，資產就跟著上漲，等於跟著人類命運共同體賺錢。
ETF的優勢
有人擔心公司不一定長久存在，這時ETF的優勢就體現出來。ETF是一籃子股票或基金，有選股標準。像0050是買入臺灣前50大市值上市公司，若有公司衰退，從50名跌出，0050就會賣掉它，換成新進前50大市值的公司，有汰弱留強的機制。標普500也是同理，會自動賣出不佳公司，買入納入成分股的公司。
指數投資不會讓你迅速賺快錢，但會隨著人類經濟情況慢慢浮動。若對未來預期是人類科技和經濟持續發展進步，就可考慮指數投資。
不同的投資預期
當然，若覺得世界要滅亡，10年後會有巨大轉變，如第三次世界大戰、世界末日，買指數ETF就沒幫助。這種情況下，投資什麼都不太安全，多買點食物保存在地下室可能更划算。每個人的預期不同，有人認為人類經濟持續進步，有人是陰謀論者覺得世界要毀滅，這就取決於個人的想法和理念。
投資很複雜，這裡只是講了最粗淺的指數投資。實際上，指數投資還有很多要了解的，還有很多不同投資方式，如當沖、波段短線操作，或買基金、債券、加密貨幣、黃金等。但不是每種投資方式都好，有些風險大收益可能不高，需要自己研究。
結語
100萬是辛苦存到的錢，投資前一定要仔細研究，審慎評估，自負風險。100萬只是一個起點，30歲也只是人生剛開始，人要工作到60歲、65歲甚至70歲，30歲才工作10年，還有三四十年要工作，更要審慎評估、仔細規劃。
有人存到100萬就花掉，下個10年再存100萬，這是不同的生活方式，人各有志。
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