7 個著名的理財法則
法則一：50-30-20 法則
歡迎回到我的頻道。今天我想和大家分享著名的 7 個理財法則，這些法則我從大學就開始遵循。首先是 50-30-20 法則，意思是根據需求、欲望和目標來預算收入。
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需求（50%）：生活必需品，如食物、房租等，佔收入的 50%。
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欲望（30%）：可有可無的東西，像旅行、買新衣、換新車或新電話等，佔 30%。
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目標（20%）：要有目標才有儲蓄動力，比如償還部分貸款。
我認為這個法則很全面，但普遍適用的是，即使覺得 50%太多，也要控制食物和房租的比例。隨著年齡和經驗增長，收入會增加，但不要因此放大欲望的比例。若剛畢業月入 5000 元，日常必需品花 2500 元，剩 1500 元買東西；當收入漲到 10000 元，不能把 1500 元變成 3000 元，否則儲蓄速度太慢，賺得多花得多，可能一輩子為生活方式工作。若想盡量減少工作時間、提前累積財富，每月至少要存 50%的錢。
法則二：4% 法則
4% 法則在 FIRE（財務獨立、提早退休）系統中很有名。它指若存一筆錢，每年提取 4%，理論上這筆資金永遠不會用完。
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4% 的由來：基於過去幾十年標普 500 指數，年增長率約 10 - 11%，扣除平均 3% 的年通脹率，再留點空間得出 4%。有人用軟件模擬不同市場表現，無論市場好壞，即使當年下跌仍提取 4%，這樣計算基本安全，整體資金不會變。
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提高成功率的方法：對計劃 FIRE 的人，在資產組合中保留至少 6 - 12 個月的開支，放在高流動性、幾乎零風險的地方，如貨幣基金或存款。一方面增加安全性，另一方面當市場大幅下跌，當年就不用提取 4% 的利潤，可使用 6 - 12 個月的儲備金度過，通常大跌後一年可能會回升，再按 4% 提取，避免在最低點出售導致整體資產收益大幅下降。
法則三：3 - 6 個月緊急資金儲備
要儲備 3 - 6 個月的緊急資金。若剛工作幾年，存 3 - 6 個月可以；隨著年齡增長或有孩子，建議擴大到 6 - 12 個月。以前只負擔一人開支，現在要考慮整個家庭，尤其有孩子時情況不同。即使不準備 FIRE，公司面臨退休或失業，這 6 - 12 個月的資金也能幫助度過難關，避免在困境中借高息或信用卡貸款。
法則四：兩倍投資法則
這是我覺得最有意思的法則。當控制不住想買可有可無的東西時，要拿出相同數額的錢投資資產。
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舉例：若想換新電話但不是必須，花 2000 元買新電話，也要在投資組合中投入 2000 元。
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好處：一方面限制衝動消費，若只有 2000 元儲蓄，花 2000 元買手機再投 2000 元就不夠；另一方面時刻提醒自己，花這筆錢五年後可能沒回報，但投資 2000 元五年後可能翻倍。
我以前常控制不住買東西，尤其工作壓力大時，但後來發現花錢帶來的快樂很短暫，投資多年後可能有回報。通過這個方法，我成功抑制了很多消費，或降低了原本的消費預算。
法則五：三倍租金法則
這個法則廣為流傳，指租金開支不能超過薪水的三分之一。
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實際情況：我剛畢業租房時，房仲也建議不超過收入的三分之一，但我認為這個比例還是太高。若每月花三分之一的錢在房租上，扣除食物、交通等其他開支，很難存下很多錢。
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建議：剛工作前幾年若薪水不夠高，可能需要用三分之一的薪水租房，但薪水一提高，要立即將比例降至四分之一甚至五分之一。我工作時曾試著將房租控制在六分之一，因為房租付得越少越好，錢都給了房東。
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降低房租的方法：找合租，我以前工作時和同事合租，雖然同事都住公司附近、生活條件好，但我不想花太多錢在房租上，所以選擇合租。我還曾先租整套房子，再把部分房間租出去，大大降低房租開支。另外，住得遠點也能降低房租，若住公司附近和住離公司半小時或一小時的地方，房租能減半，其實很值得。比如在香港，坐地鐵或巴士時可利用時間，我在香港工作時住在東涌，離市區遠，但和其他國家相比，半小時不算什麼，而且東涌的房子更大更新，生活體驗不錯，路上時間也能充分利用。
法則六：24-10 法則
這個法則主要關於買車。
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20%：若要貸款買車，首付至少 20%。
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4 年：車貸不能超過 4 年。
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10%：每月還車貸的錢不能超過總薪水的 10%。
之所以針對車貸制定這麼詳細的法則，是因為車是折舊資產，買車落地那一刻就開始貶值，且幾乎不可能帶來現金流，不像房子可以出租賺租金。我甚至認為買車不應該貸款，因為買折舊資產再付利息是雙重折舊。現在車商很希望顧客貸款，因為能從貸款中賺取佣金。
我在英國買車時，和銷售談好價格，他說若貸款可便宜兩個百分點，若全款就不能降價。當時我們正計劃買房，銷售抓住這點說貸款買車能有更多錢買房，但我算了一下，車貸年利率達 7%，而當時房貸利率不到 2%，完全不划算，所以堅持全款買車。
和車商談時要仔細計算，不要被忽悠。現在賣車常包裝得很好，比如零首付、每月付多少就能擁有車，但要注意計算條款中的年利率，車商給的年利率通常很高，可能達 7%甚至 10%，千萬不能相信。
現在還有一種流行的租賃模式，租車三年後車被收回，聽起來誘人但不划算，因為會把車的殘值壓得很低，三年中付出的錢遠超全款買車再在三年後出售的損失。
若住在大城市、單身或沒孩子，甚至可以考慮先不買車，因為大城市公共交通發達，而且養車成本高，包括保險、過路費等。我曾算過，若不買車每天出門，費用和養車差不多，甚至還更便宜，因為不用負擔維修、保養、加油等費用。另外，買車不要頻繁換車，因為新車第一年貶值最快，很多車第一年可能直接貶值 30%，後來會越來越慢，到第四、五年進入緩慢期。除了買二手車省錢，也不要頻繁換車，若買新車，最好開八年再換。
除了車，裝修也是折舊資產。我喜歡裝修，但覺得裝修不要花太多錢，有閒錢不如多買些投資產品。裝修沒底線，可以選擇最貴的材料、最複雜的設計，花費無止境。但要考慮房子賣出時，裝修花費不一定能體現在價格上，因為別人可能不喜歡你的風格，而且有些買家不管裝得多好都會重新裝修。所以裝修可以少花點錢，而且不要貸款。現在很多房產公司推出分期付款、貸款等，其實背後都要付利息，不划算。
法則七：七十二法則
很多人可能不知道這個法則，但我覺得很有用。
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計算方法：若想大致計算投資翻倍所需時間，用 72 除以投資年化率。比如投資年化率是 10%，72 除以 10 等於 7.2，即約 7.2 年後投資組合會翻倍。
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實際例子：我大學時開了 Vanguard 賬戶投資標普 500 指數基金，從第一年到第二年，每學期在學校兼職、暑假實習，賺的錢只要存下來就買進指數基金，而且買的金額越來越多。
我記得第一份校園工作是在紐約大學圖書館當圖書管理員，時薪只有 7.5 美元，國際學生每周允許工作 20 小時，我都會做滿。後來工作越來越好，大四時去了紐約大學招生辦當老師助理，時薪達 14 - 15 美元。暑假時每周能工作 40 小時，有一年暑假我沒回國，留在紐約在學校全職工作一個月，賺了不少錢。後來開始申請實習，第一份實習公司是野村證券，還給了我 3000 美元的搬遷補助，實習薪水和第一年分析師一樣，一個暑假能賺 1 - 2 萬美元。
當時我沒把錢都花掉，大部分存起來投入 Vanguard。大學畢業時，這個賬戶累積了約 7 - 8 萬美元，其中本金可能不到 5 萬美元。離開美國後我沒再往這個賬戶投錢，讓它自然增長。前幾天看時，它又翻倍了，從大學畢業時的 8 萬美元變成近 16 萬美元。我選擇投資紅利，每季度會收到股息，股息會自動再投入，持有的資金量越來越高，這就是財富的力量。
總結來說，錢是重要的工具，年輕時要用時間換錢，但同時要盡快想辦法讓錢生錢，減少對自身勞動和時間的依賴，這是財務自由的重要觀念。這七個法則適用於每個人，無論 20 歲、30 歲還是 50 歲，都能帶來一些啟發。你對財富有什麼看法或有任何問題，歡迎在下面留言。
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