澳洲房贷违约率上升的现实与隐忧
大家好，欢迎回到我们的频道，我是咖啡豆儿。今天我们来聊聊澳洲房贷违约率上升这件事。
过去几年，澳洲人对贷款的感受尤为深刻。从疫情时的低利率热潮，到加息周期中家庭开支的紧张，再到如今降息预期带动的再融资热潮，每个家庭都在努力应对房子带来的债务压力。
信贷数据背后的矛盾
新一季度的信贷数据呈现出矛盾的现实：信贷需求回升，但经济焦虑也在扩散。2025 年第一季度消费者信贷报告显示，无担保信贷需求同比增长 5.5%，担保信贷增长 4.3%，这看似经济信心回暖。
然而，深入分析发现，人们是被迫用各种手段缓解财务压力。再融资就是典型动作，特别是外部再融资同比大增 11%，2025 年 3 月，外部再融资占所有抵押贷款咨询的 20%以上。
再融资潮的主力军
推动再融资潮的主力是投资者。2025 年 3 月，投资者占所有再融资申请咨询的 80%，而去年同期仅为 60%左右，其再融资可能性是自主业主的两倍多，他们利用降息预期迅速调整财务。
部分人群财务压力放大
但并非所有人都能及时调整。报告指出，抵押贷款整体需求回升，部分人群财务压力却明显放大，尤其是贷款额度较大的人。逾期 90 天以上的抵押贷款金额激增，超过 100 万澳元的大额贷款逾期率首次超过小额贷款，成为违约风险最高的一类。
过去认为贷款额高收入也高、风险小，现实却是买得起 100 万房子未必还得起贷款。31 到 45 岁借款人违约增长最快，这个阶段他们组建家庭、抚养孩子、承担教育成本，负债高、压力重，大城市首套房贷款七八十万澳元起步，利率飙升更让月供大增。
从账户数量看，逾期 90 天以上总人数未大规模爆发，但拖欠额度迅速上升。2025 年第一季度，拖欠贷款总限额上涨 9.2%，说明财务状况危险的人不是轻微延迟，而是实质性吃紧。
其他负债风险显现
同时，一批人为节假日透支式消费买单。2025 年第一季度信用卡拖欠总金额同比飙升 19.3%，假期大量刷卡，年初现金流断裂导致还款延迟，信用卡逾期 90 天以上账户平均额度从 6900 澳元升至 7100 澳元，短期消费信用工具出现集体偿还困难，这种假期后遗症已成新常态，今年幅度更剧烈。
个人贷款整体拖欠率略有下降，是因贷款组合扩大分母变大造成的视觉平稳，实际拖欠总额飙升 18.7%，年增长 10%。汽车贷款保持相对稳定，但拖欠率环比增长 7.1%，这些都表明其他负债风险在积累。
货运评级数据显示，今年第一季度逾期 30 天以上房贷还款人比例增长 23 个基点至 1.35%，信用评级不佳的借款人违约率升至 5.32%，今年年初财务紧张增幅几乎是历史平均水平的三倍。
房贷违约率受限制的因素
不过，一些房地产行业分析报告认为，尽管数据严峻，澳洲整体房贷违约率仍受限制。原因是贷款缓冲机制起作用，自 2021 年 10 月起，监管机构要求贷款人具备以当前利率加 3 个百分点偿还贷款的能力，即便实际利率升 3%，多数人申请时已被预判。
加上疫情期间高储蓄和相对稳定的就业市场，这波压力还未真正击穿底线。2025 年第一季度，不到 20%的新增房贷是只付利息贷款，高贷款收入比和高债务收入比贷款比例很低，与前几年加息前放贷环境相比更保守，降低了系统性风险。
高房价下的困境
但无法掩盖的现实是房价还在上涨。2025 年 6 月全澳住宅平均价格突破 100 万澳元，创下历史新高。民间预测到 2026 年中，悉尼房价中位数预计上涨 7%至 183 万澳元，房子一年涨幅超过普通全职工人年薪，首次购房者处境越来越尴尬。
未来展望
下一个利率决定将在 7 月 8 日公布，市场普遍预期央行将再次降息，以帮助抵押贷款人减轻负担，避免拖欠率进一步上升。但信贷结构风险并未消失，只是暂时被抚平。
对于大量普通家庭，房贷是生活枷锁。在高房价、高物价、收入增长缓慢的背景下，持续的财务翘翘板游戏正在进行，谁能撑到最后仍是未知数。在利率、房价、信心的多重拉扯下，澳洲人进入必须计算每一步贷款策略的时代，一个利率、一个月工资、一张信用卡账单都可能影响家庭生活质量。信贷表面活跃不一定代表真正复苏，有时只是无法退出赌局前的挣扎。
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