財經蘭若寺：誰偷走了你對家和下一代的承諾？
引言
嗨，大家好，歡迎來到財經蘭若寺。我是 Andy，今天要和大家談一個關於「用一生去承諾」的數據。很多男人心中都有個小倩，讓他們心甘情願承諾一個家、下一代。最近台灣新生兒出生率再創新低的新聞印入我腦海，幾天後一場演講後一位聽眾的分享，更引發我的觸動。
小秦的案例
在一個沈悶炎熱的下午，40 歲左右的小秦在 Andy 演講結束後分享他的經驗。小秦工作 17、8 年，是中階幹部，年薪約 150 萬，是中產階級社會精英、政府稅收基石，收入遠高於台灣平均薪資。但他剛買房，還在寬限期，繳完 30 年房貸都要過 70 歲。
小秦是台灣中產階級家庭縮影。他進入社會工作後遇見伴侶，結婚先租房，妻子懷孕後他想有自己的家。他努力工作，爬到中階幹部，卻趕上 2020 年起台灣房價爬升，2022 年中更明顯。他和妻子用 7、8 年存款，又跟爸媽借 2、3 百萬買了房。
本來前二年小秦夫妻打算生二胎，卻因房價貴買不起老二的房間。他們買的權狀 25 坪「低總價小宅」，扣掉公設只剩 15 坪多，隔兩房都勉強，沒空間生二胎。小秦沮喪地說，他願意用 30 年負擔家，卻分攤不起下一個孩子的房間面積，最終沒勇氣生二胎。
出生率新低反映的問題
小秦的經歷讓人聯想到出生率創新低的新聞。這個冰冷數據背後，是如小秦這樣的家庭，極盡所能仍找不到二胎寶寶生存空間。這反映兩個根本問題：3、40 歲世代負擔不起高房價和不夠用的可支配所得；更深層次邏輯問題是，沒上一代支撐幾乎買不起房，個人能力與努力難以跨越社會資產階級鴻溝，出生決定起點，沒家人支撐的個人努力越來越難翻身。
小秦怕追不上房價，什麼都不想先買了，背負對家人的承諾，毅然決然套上 33 年房貸枷鎖。這些台灣的小秦們，不論單薪或雙薪家庭，都像雪橇犬，拖拉著沈重包袱奔跑 30 幾年。
房價上漲的原因
土地規劃、重劃，施工轉包，代銷結合投資客鎖住房源哄抬價格，投資客結合房仲烘托搶購氛圍，銀行鬆綁貸款年限狠賺利息，每個環節的利益源頭都是這些「雪橇犬」。
2016 年台灣房價因中國經濟成長趨緩來到相對低點，央行 2015 年啟動連續降息，房地產從谷底回穩。景氣變好，房價翻轉，生活壓力增大。2016 年是台灣人口出生率的分水嶺，之後出生率再也沒爬起來，離 20 萬門檻越來越遠。
人口負成長的影響
這個數據表明，上班族和中產階級的淨所得沒隨經濟翻轉增加，反而是他們幫企業和政府翻轉經濟後，收入品質惡化，導致 2020 年台灣人口負成長，且問題越來越嚴重。這代表 2016 年景氣反轉以來，經濟上揚的 10 年，非科技業中產階級、一般上班族和打工族被台灣相對拋棄。
房價炒作的手法
Andy 分享在新莊塭仔圳重劃區的經歷，房仲透露第一批房價 32 - 40 萬/坪，40 萬是「撐」上去的，大建商不缺錢，有客人接受高價格就登入實價網站變成地板價。現在新莊新建案價格，哪怕買氣縮手半年後，70 萬起跳仍是地板價。
預售屋結合投資客與房仲業者炒作是房價狂升主因。投資客籌組炒房團，結合銀行拿額度，低價大量框下預售屋額度，壟斷供給來源，炒作紅單營造買氣熱度，消化資金壓力。房仲也參與其中，買家很難真正議價。
銀行與政府的角色
銀行只管購買人能否按時付錢，不管房價貴不貴。為了業務與規避風險，主流房貸套餐變成「小坪數 + 低總價 + 30 年房貸 + 3 - 5 年寬限期」，Andy 認為這是「魔鬼的契約」。2016 年以前主流房貸契約多為 20 年期，現在多是 30 年期。
政府推出新青安政策，提高還款年限到 40 年外加 5 年寬限期，讓賣方能輕鬆抬高房價，這是無能的政策。2020 年中到 2024 年中，台灣房價在各種利益競逐、政府失能中成為失速列車，新生嬰兒出生數也急速惡化。
央行政策的影響
過去 17 年，央行兩次降息拯救台灣經濟。第一次是 2008 年金融海嘯，第二次是 2015 年受中國經濟放緩影響。央行降息拯救經濟的代價是所有資產名目價格上漲，以未來物價通貨膨脹為代價。
經濟復甦後，企業主、資本家先受益，而中產階級和一般上班族因物價上漲，購買力和可支配所得相對萎縮，造成永久性傷害。央行貨幣政策引動的住宅資產價格上漲，更讓相對落後階級被拋離，貧富懸殊惡化。
台電補貼問題
政府編列 2000 億補貼台電兩年預算遭刪除引發反對。台電表示因俄烏戰爭燃料大漲，過去壓制電價。一般民眾覺得政府去年賺錢今年補貼電價沒問題，但 Andy 認為不能違反租稅正義，拿資源少的人補貼資源多的人。
2024 年台灣住宅用電佔總用電量 19％，繳稅者多為上班族，拿稅金補貼不合理，違反比例原則和使用者付費精神。政府應落實使用者付費，不該玩弄文字遊戲，柿子挑軟的吃。
總結
前面解釋了 5 年來台灣「雪橇犬家庭」包袱重的原因，不僅有經濟面因素，還有市場哄抬、資訊扭曲、紅單炒作、投資客與房仲聯合宰殺、銀行配合製作魔鬼契約、政府火上加油政策等非經濟面因素，以及央行貨幣政策問題。
政府沒因稅捐超收思考減緩稅捐貢獻者的包袱與負擔，反而從事違反租稅公平正義與使用者付費精神的反補貼行為，花著納稅義務人的錢，無視出生人口數據，去做無助於養育下一代的補貼，讓台灣未來不敢想像。
觀眾互動
6 月 11 號公佈五月出生率再創歷史新低，今年有望破 11 萬新低。大家對雪橇犬理論、房價失控遏制新生兒出生、貨幣政策傷害上班族群這幾個部分，認同哪一些呢？認同一、二、三，請在留言處打上 +1、+2、+3。
很多觀眾問現在房價高能不能買房，以及如何判斷進場買房或出場停損。如果大家想讓 Andy 製作這方面專題，請幫忙按讚、分享轉傳，衝高觀看次數。Andy 最近有點忙，身體不太舒服，但會盡量一週一集。
在「財經蘭若寺」，我們拆解資本市場鬼故事，揭露全球政經博弈暗黑劇本，解析財經時事背後權力遊戲。感謝大家收聽，我們下一集再見，拜拜！
{#