財務自由與提前退休：探索適合你的費爾生活方式

你是否夢想過擁有足夠的存款，讓你能夠提前退休，不再為他人打工？如果你也有這樣的想法，想了解如何用最少的存款，盡快過上夢想中的生活，那麼這篇文章將為你詳細介紹費爾（FIRE）生活方式，並提供五種不同的路線選擇。

什麼是費爾（FIRE）生活方式？

費爾（FIRE）是 Financial Independence, Retire Early 的縮寫，意指 財務自由，提前退休。

• 財務自由 (FI)：是指通過降低支出、提升收入，逐步擴大儲蓄與支出的剪刀差，最終利用儲蓄帶來的資產性收益（例如利息）來覆蓋日常的生活成本。這是一個過程，並非要成為百萬或千萬富翁。
• 提前退休 (RE)：指的是最終的目標。實現財務自由後，就可以提前退休，但並非無所事事，而是要終身學習，依靠資產性收益維持生活。

簡單來說，費爾生活方式就是：努力工作時節儉生活，盡量多存錢，然後通過理財、副業等方式增加收入。當利息足以維持日常生活支出時，就可以提前退休，做自己喜歡的事情。 核心精神是：掙夠了，老子就不幹了！

五種費爾路線比較

為了方便大家理解和比較不同路線的差異，以下將介紹五種費爾路線，並說明各自的適用人群和條件：

1. 標準費爾 (Standard FIRE)

• 概念：又稱「標準躺」，是最標準的提前退休模式。退休前和退休後的生活品質沒有太大差異，例如工作時每月花費 5000 元，退休後也差不多。
• 適合人群：追求一般生活品質，希望存夠錢就退休的人。
• 存款目標：約為年支出的 25 到 30 倍。
  • 例如，若每月支出 1 萬元（年支出 12 萬），則需要 300 萬到 360 萬的存款。
• 注意事項：
  • 4% 的年收益率並不容易達成，需要學習如何獲取資產性收益。
  • 儲蓄率、年收入和年支出是費爾進程中非常重要的三個指標。

不同收入和儲蓄率下，實現標準費爾所需的工作時間

以下的表格展示了在不同月收入、年支出和儲蓄率的情況下，實現標準費爾生活方式所需的工作時間。

• 月收入 3000 元：儲蓄率越高，所需工作年限越短。
• 月收入 5000 元：50% 的儲蓄率是一道重要的分水嶺。
• 月收入 1 萬元：不儲蓄則無法提前退休；儲蓄率越高，提前退休速度越快。
• 月收入 2 萬、3 萬、5 萬元：同樣適用上述原則。

重要提醒：以上僅為理論測算，請根據個人情況調整，並適度放鬆，畢竟生活不只有提前退休。

2. 節儉式費爾 (Lean FIRE)

• 概念：又稱「沙發躺」，通過最節儉的方式省錢、降低慾望，竭盡全力壓縮支出，以最低的生活標準實現費爾。
• 適合人群：有毅力、有執行力，對提前退休有固執追求的人。
• 核心理念：不追求生活品質，只追求盡快退休。
• 操作要點：
  1. 消費降級：只做必要支出，維持最低生活標準。
  2. 降低慾望：減少享受型支出，滿足基本生活即可。
  3. 提升儲蓄率：盡可能多存錢。
  4. 設定超額目標：給自己一點壓力，加速達成費爾目標。
• 注意事項：需要犧牲一部分生活樂趣和享受，請謹慎選擇。

3. 富裕式費爾 (Fat FIRE)

• 概念：又稱「床上躺」，實現費爾後，不用降低生活標準，也不用刻意控制慾望，享受生活。
• 適合人群：對提前退休生活有較高品質要求的人。
• 存款目標：約為年支出的 40 倍以上。
  • 例如，若每月支出 1 萬元，則需要 480 萬以上的存款。
• 注意事項：
  • 並非完全不需要控制消費，仍需規劃生活支出。
  • 要長期維持費爾生活，需要注意：
    • 地理套利：選擇生活成本較低的地區居住。
    • 費爾保護：應對突發事件，例如通過保險對沖風險。

4. 咖啡師費爾 (Barista FIRE)

• 概念：又稱「半躺」，是一種半退休的生活狀態，介於工作和不工作之間。
• 適合人群：已達到費爾儲蓄目標的 70-80%，但不想繼續朝九晚五工作的人。
• 核心模式：依靠兼職或副業來填補支出缺口。
• 計算方式：根據被動收入與支出之間的差額，決定需要兼職賺取的金額。
• 特別適合人群：
  • 數字遊民（例如獨立開發的程式設計師）。
  • 自由職業者（例如作家、設計師）。
• 優點：
  • 不完全與社會脫節，保持一定的社交關係。
  • 對存款要求不高，縮短工作時間。
  • 不需要過度壓榨支出，保持健康的生活環境。

5. 海岸費爾 (Coast FIRE)

• 概念：又稱「想躺就躺」，已經攢夠了費爾所需的存款，但因為愛好或興趣，仍然在工作崗位上發光發亮。
• 核心特點：
  • 工作不再是為了賺錢，而是為了享受生活。
  • 可以隨時隨地退休。
  • 是一種價值式的費爾生活方式，追求自身價值的實現。
• 適合人群：高收入群體，例如公司 CEO 或高管。
• 優點：精神上最自由。

靈活選擇，階段性轉換

五種費爾路線並非一成不變，可以根據不同的人生階段自由選擇，甚至結合使用。例如，可以從標準費爾開始，找到副業後轉為咖啡師費爾，最終找到熱愛的工作，轉為海岸費爾。

費爾的意義

費爾不僅僅是財務自由和提前退休，更是一種生活框架，提供具體的生活目標，以及一套財富自由和金錢管理的人生觀。它可以幫助我們：

• 合理規劃人生
• 拒絕奢侈品
• 學習財務知識
• 積極儲蓄
• 對抗風險
• 降低物慾
• 向內追求人生價值

最重要的是，享受通往費爾生活方式的旅程，讓幸福和快樂每天都比前一天更多。

漁夫與富翁的故事

一個富翁在海邊度假，看到一個漁夫正在曬太陽，便勸漁夫出海多打魚，多賺錢，然後就能像他一樣無憂無慮地曬太陽了。漁夫反問：「我已經在這裡曬太陽了，為什麼還要像你說的那樣辛苦呢？」

這個故事說明，富翁和漁夫代表了兩種不同的生活狀態：一種是有了基本的生活保障後，及時享受當下的快樂；另一種是獲取足夠多的金錢後，再去追求自己喜歡的生活。兩者沒有對錯，都在按照自己喜歡的方式生活。

結語

希望這篇文章能幫助你了解費爾生活方式，找到適合自己的道路。